2023外滩大会蚂蚁集团余泉：提升金融可得性始终是信用风控核心使命

以“科技·创造可持续未来”为主题的2023外滩大会火热进行中。9月8日下午，在名为“开放生态与金融科技双引擎 促进金融健康发展”的见解论坛上，蚂蚁集团副总裁余泉分享智能风控科技发展的趋势以及在蚂蚁提供普惠信贷服务中的实践应用。她认为，无论场景与业务如何变化，用科技减少信息不对称性，提升金融可得性，始终是信用风控的核心使命。

对话诺奖得主：AI将重塑金融科技行业格局

当天论坛上，余泉在主题演讲前连线了2016年诺贝尔经济学奖获得者、麻省理工学院经济学教授Bengt Holmström，共同展望未来金融科技发展的趋势和机会。

“我们正在步入一个新经济周期”，余泉谈到，全球都在面临经济不确定性加剧、逆全球化抬头的变化和挑战，但数字经济快速发展和普惠金融空间广阔带来的机遇是始终不变的，这对风控科技的发展提出了新的挑战，“以AI爆发为支点，撬动场景与生态深度融合协作，是时代赋予金融科技的最大机遇”。

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Bengt Holmström教授对余泉的观点表示赞同。他认为，AI将重塑行业格局，是风控科技发展的未来，模型和细分模型将有更广泛的应用；AI也是向善和普惠的工具，因此需要深入场景，场景数据资产将取代传统抵押品，极大提升金融可得性。他同时提醒，虽然数字化会带来效率的提升，但信息不对称仍然存在，多方协同对于行业而言依旧是挑战。

智能化风控科技有效解决普惠信贷服务难题

事实上，智能化风控科技在提供普惠信贷服务上，已经发挥了传统金融服务模式难以企及的作用。

加大新市民群体的金融支持是近年普惠金融的重点之一。7月27日，国家金融监督管理总局再次强调，引导金融机构优化对新市民等消费群体的金融服务，高质量扩大金融供给。但新市民群体普遍存在流动性大、收入不稳定、信用信息不全、金融需求小而分散等特点，都给传统金融服务带来了巨大挑战。

外卖骑手是新市民群体中比较典型的人群。余泉以蚂蚁信贷业务服务外卖骑手的经验为例，全国超千万的外卖骑手群体，由于缺乏收入证明、银行流水、征信报告等，传统信用风险评估挑战极大，信用卡的持卡比例不到3成，而通过采用智能化风控科技的大数据信用评估，目前外卖骑手拥有互联网场景金融服务的占比已经超过了60%。

“服务这部分客群有两大难题：如何更精准判定风险，如何优化授信额度决策。”余泉介绍，基于外卖骑手相关的多维度数据，借助结构化和知识抽取等科技能力，形成多模态异构网络，为风控策略的应用提供便利，更全面、真实、高效地精准画像，让更多外卖骑手可以得到信贷的支持；同时，CreditOne全链路智能风控决策提供动态额度管理结合实时场景风控，为外卖骑手提供额度适当的信贷服务。

应用这套智能风控科技的不只是蚂蚁。“我们已经建立数据价值和风控协作网络”，余泉介绍，目前，蚂蚁“风洞”多方安全计算平台已链接了超过20家金融机构及第三方数据提供方，具备数据联合建模、联合分析、联合策略等功能，提供亿级计算能力，拥有超过2000项安全专利，并在2023中国国际金融展上获选近两年最具突破性的“金融科技创新成果”。

通过“风洞”与其他金融机构合作，有效帮助银行机构更全面精准识别风险、更好服务到更多新市民群体。以某股份行为例，其信贷风控系统通过隐私计算为该行的信用贷识别37万低风险客户，增加授信规模约80亿人民币，有效补充了银行的服务能力。

此外，蚂蚁的智能风控科技还走出国门。在孟加拉，当地最大的移动金融服务提供商之一bKash应用蚂蚁提供的信用风险全链路解决方案后，能够服务的信贷用户增长3.3倍，月放款金额实现了7.2倍的增长，有效助力当地普惠金融的发展。余泉表示，“未来，我们期待能够协助更多国家和地区的机构服务好当地用户”。